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前言
来美国生活半年了，从最初对信用分（Credit Score）一无所知，到现在逐渐了解其重要性和影响因素，下面分享一些我对信用分的认识和经验。
什么是信用分
信用分是美国金融体系中非常重要的一个概念，它反映了你的信用历史和还款能力。分数范围通常在300-850之间，分数越高代表信用越好。
信用分的重要性
- 租房：房东会查看你的信用分来决定是否租给你
- 贷款：买车、买房时银行会根据信用分决定利率
- 信用卡申请：高信用分更容易获得好的信用卡产品
- 就业：某些工作岗位会查看信用报告
建立信用记录的方法
0. 获得SSN或者ITIN
在美国，社会安全号码（SSN）或个人纳税人识别号码（ITIN）是建立信用记录的前提。没有这两个号码，没法申请信用卡或贷款。
1. 申请第一张信用卡
在申请第一张信用卡之前最好先在对应的银行建立一个储蓄账户，这样可以增加申请信用卡的成功率。然后根据自己的情况选择合适的信用卡产品。一般来说BofA、Discover的信用卡相对较容易申请。 关于信用卡，之后会写一篇文章详细介绍。
2. 成为授权用户
如果有朋友或家人愿意将你添加为他们信用卡的授权用户（Authorized User），这是也快速建立信用记录的好方法。
信用分的影响因素
目前主流的信用分模型是FICO Score和VantageScore，其中FICO Score被绝大多数贷款机构采用。虽然评分标准略有不同，但都主要考量以下几个方面。以应用最广泛的FICO模型为例，其影响因素及权重如下：
- 还款历史 (Payment History) - 35%：是否按时还款是影响信用分最重要的因素。任何逾期记录都会对分数产生负面影响。
- 信用额度使用率 (Amounts Owed) - 30%：指你所有信用卡已用额度总和与信用额度总和的比例。通常建议保持在30%以下，10%以内更佳。
- 信用历史长度 (Length of Credit History) - 15%：信用账户的平均存在时间。账户历史越长，对信用分越有利。
- 信贷结构 (Credit Mix) - 10%：拥有不同类型的信贷产品（如信用卡、车贷、房贷）有助于提升信用分。
- 新开信贷账户 (New Credit) - 10%：短期内申请过多信贷产品会产生多次硬查询（Hard Inquiry），可能会暂时拉低信用分。
维护良好信用分的策略
按时还款
这是最重要的因素，占信用分的35%。设置自动还款可以避免忘记。
控制信用利用率
维持信用历史长度
不要轻易关闭旧的信用卡账户，特别是有很长信用历史的卡。即使不常用，保留它们可以增加你的信用历史长度。
不要短期内频繁申请信用卡
一般来说开卡都会产生Hard Inquiry，短期内会轻微降低信用分，一般少于5分，如之后保持好信用习惯，分数将在几月内恢复。所以如果近期有贷款需求，最好避免频繁申请信用卡。
利用好信用分软件
- 银行App：大多数银行的APP都提供信用分查询功能。以BofA为例，可以在APP中查看基于FICO Score的信用分（每月更新）。
- 信用机构App：如Experian、Equifax，TransUnion等信用机构的APP也提供信用分查询和监控功能。 最近我开始使用Experian的App，它不但可以免费查看信用分，还可以通过上报银行账单的方式来提高信用分。
定期查看信用报告
每周可以免费查看一次完整的信用报告（annualcreditreport.com），检查是否有错误信息。
关于美国信用分的分享就是这些，希望对有兴趣了解的网友有所帮助，目前博客还没有加上评论模块，如有任何问题欢迎邮件交流。 后续我会写一篇关于信用卡的文章，分享如何选择和使用信用卡以及我是如何搭配适合自己的信用卡组合的。